Bien que beaucoup utilisent PayPal comme outil de paiement tiers, le fournisseur de services de paiement ne se contente clairement pas d'être un simple « intermédiaire de transfert d'argent ». PayPal a déjà déposé des plaintes auprès des autorités de réglementation de l'Utah et de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Soumettre la candidatureLe projet de créer une « banque industrielle » agréée signifie que PayPal ne sera plus seulement une plateforme de transfert et de gestion de fonds, mais aspire à devenir une véritable « banque » et à pouvoir gérer elle-même des activités de dépôt et de prêt.
L'objectif est la « désintermédiation ».
Dans son communiqué, PayPal a explicitement déclaré que l'objectif de cette initiative est de « fournir plus efficacement des solutions de prêt aux entreprises pour les petites et moyennes entreprises aux États-Unis, tout en réduisant la dépendance à l'égard des tiers ».
Bien que PayPal ait déjà proposé des services de prêt (PayPal Working Capital), l'entreprise s'est souvent appuyée sur des banques partenaires pour son financement ou pour assurer sa conformité réglementaire. Cela implique non seulement un partage des bénéfices, mais aussi une dépendance de l'entreprise vis-à-vis d'un contrôle externe pour son expansion. Par conséquent, si PayPal obtient une licence bancaire, elle pourra octroyer directement des prêts à ses clients, utiliser légalement les dépôts des utilisateurs et accéder plus directement à l'infrastructure de paiement sous-jacente, ce qui permettra de réduire ses coûts d'exploitation.
Le PDG de PayPal, Alex Chriss, a déclaré : « L’accès au financement demeure un défi majeur pour les petites et moyennes entreprises (PME) qui cherchent à se développer. » De toute évidence, PayPal a mis le doigt sur un problème : les pratiques de prêt excessivement conservatrices des banques traditionnelles à l’égard des PME.
Cible cachée : les cryptomonnaies
Outre le crédit, cette licence revêt une autre importance stratégique : les cryptomonnaies.
Le rapport souligne que si la demande est approuvée, PayPal sera en mesure de soutenir plus directement son offre croissante de cryptomonnaies et de stablecoins (tels que les cryptomonnaies) dans un cadre bancaire réglementé.Posséder du PYUSDL’obtention d’une licence bancaire signifie que PayPal bénéficiera d’une plus grande autonomie et d’une plus grande efficacité dans la gestion de la conversion et du règlement des monnaies fiduciaires et des cryptomonnaies, sans avoir à craindre que les banques partenaires interrompent soudainement leurs services en raison de considérations liées aux risques.
Analyse : La fintech finira-t-elle par s'intégrer au système bancaire ?
À mon avis, cette initiative de PayPal n'est pas surprenante et pourrait même être considérée comme l'aboutissement de la FinTech. Prenons l'exemple de Block (anciennement Square), qui a obtenu une licence bancaire industrielle similaire il y a quelques années.
Pour PayPal, le principal avantage de détenir une licence bancaire réside dans la monétisation des données. L'entreprise comprend mieux les flux de trésorerie quotidiens des vendeurs en ligne et des PME que les banques traditionnelles, et l'utilisation de ces données transactionnelles pour l'évaluation du crédit et l'octroi de prêts présente un risque moindre et des profits plus élevés.
Cependant, les autorités de régulation américaines ont toujours fait preuve de prudence quant à l'octroi de licences bancaires aux entreprises technologiques. Le choix de PayPal de solliciter une licence plus spécialisée de « banque industrielle », bien qu'autorisée uniquement dans quelques États comme l'Utah, nécessite l'approbation de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). L'obtention de cette approbation constituera un indicateur important de l'orientation de la réglementation financière américaine.
